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如何做好一名合格的风控人员

更新时间:2018-07-04 作者:来源“信贷风险管理”,有删改,作者:许庆鹏

如果你还为如何做好一名合格的风险防控人员苦苦徘徊而焦灼,那么如果你做好以下几点工作,将会在今后的工作中有很大帮助。 

、从“五表二单三品”上下功夫 

1.什么是五表 

五表就是企业的水表、电表、财务报表、纳税申报表和银行交易流水账。水电表一般是水利和电力公司打印的专用发票,基本不会开具“收据、单据”类凭证,如果发现这种“不正规”的凭证出现,说明企业有故意“扩大事实”的情况发生。财务报表造假的可能性,是大部分企业的通病,不过也没有办法这就需要根据企业的进项税发票和销项税发票进行比对,才能进一步挖掘出企业哪些财务科目存在“虚高”的情况,如:货币资金、应收账款、存货和应付账款、应缴税款等。

2.什么是二单

二单就是收货单、发货单。当然了,不开具发票的业务,绝对不能否认!这就需要从“二单”上下功夫,甄别业务交易的真实性。一般企业上下游客户比较稳定,尤其是小微企业,规律性更强。如果只有发货单,没有收货单,说明企业造假的可能非常大。如果收货单和发货单能够对应,则可以边看发货单上的发货人是否有变更,价格是否有变化,材质是否为企业常用材料等等,只要深入区分,就能发现一些比较明显的“造假问题”。

企业银行流水账,这个就很简单了,要求客户提供银行流水明细并且加盖有银行的专用章 

3.什么是“三品”

三品就是“人品、产品、抵押品”。首先考察企业时,应该通过一些外围信息和内部信息,判断企业实际经营者的生活情况、交友情况、借贷情况等,对企业有一些初步了解,然后根据企业生产的产品质量、市场需求度、利润率、销售量等,全面判断企业的盈利能力和偿债能力,然后与企业交谈时,查看企业能否提供足够保障的“抵押品”,建议选择“房地产”作为首选,“机器设备”作为追加抵押,尽量不要做企业“半成品、成品”货物抵押。 

通过一系列走访、查看,判断承贷资格。风险控制人员要根据客户提供的信息,自己也要根据一些企业“朋友圈、微信圈”重新获取企业的一些“人品”信息,是否与客户提供的信息相符,还要判断企业产品是否具有竞争力,是处在整个“产业链”的最底端,还是“高新精端”生产销售,如果只是简单的“粗加工”,建议不要放中长期贷款(尤其是给予无缝衔接续贷时,一定要仔细考量)。

、要有足够的专业法律知识

如果不把自己“逼成”一个具有专业律师的水平,那么你就不是一位合格的风险防控人员。作为一名风险防控人员需要对那些法律了解呢?建议从基本法入手,包括:“宪法、行政法、民法、商业法、诉讼法、商业银行法等”和一些商业银行监管法律法规入手,这些法律都能让你从专业的角度,识别风险,控制风险,剔除风险。

如果没有相关的法律依据作为问题的支撑点,应该与所有风险管控条线人员和领导进行沟通,如果风险不能排除,建议不要通过风险审查。建议,风险管控人员一定要灵活掌握,不要以“自我感觉、自我良好、自我认识”的去看待问题,处理问题,将自己束缚在一个问题里,不能自拔,一定要遵从大部分人员的专业知识的判断。

、要有一种细致入微的工作态度 

不要怕麻烦,内心易生烦躁对信贷资料进行审查时,一定要逐页逐项进行审查,根据相关信贷管理办法,综合考虑一个问题的来龙去脉,自己对相关数据有疑问的,一定要亲自统计核算一下,确定数据的真实性,还要对企业有个大致了解,避免对数据的测算只停留在页面上。内心烦躁,易生假象,面对问题,得过且过,坑害的只有自己。

思路要清晰做好问题归类,交叉验证。不同的企业有不同的问题,不同的问题,不是一种方法能够解决的,一定要学会用不同的数据,交叉验证,就会发现其中千丝万缕里的联系,从而切入问题的要害。

工作,要有一个实事求是的态度,别怕麻烦,一点一点深入,并快速成长。 

、从合规的角度处置风险

作为一家金融机构,能够长远稳健发展,离不开八个字:“法律、法规、监管和标准”,最重要的一个因素就是——严格遵守执行。自始至终,行走在一条正确的道路上,绝不越“雷池”半步,做到依法合规。 

牢记“合规”两个字不管是在工作中哪个环节,你都要考虑自己这样做是否“合规”,对不合规的贷款资料,要及时通知客户补充资料,还要对存在的风险,准确评估风险的可控程度,心中要时刻牢记“贷中审查”,不但是预防风险的第一道防线,还是最后一道防线,绝对不能让存在缺陷的贷款资料和风险隐患的资料,进入到下一个审查环节。

最后,我要说的是,一名合格的风险防控人员,一定要善于学习,曲意逢迎,勤奋工作,不辞辛苦,还要不断总结经验,提高自己,帮助他人。



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